Cum să eviți capcana de a lua un credit până la salariu

Una dintre cele mai bine targetate reclame pe care le-am văzut în ultima perioadă este cea la un împrumut rapid pe celebrele bonuri de masă. Vorbim despre un așa-numit credit până la salariu, promovat strict în rândul angajaților cu contract de muncă.

Creditul până la salariu este un credit relativ nou apărut pe piața din România și presupune, în general, un împrumut de până la 1.000 lei pe care îi primești în aceeași zi în contul tău bancar și pe care trebuie să-l returnezi în maxim 30 zile. Adică la salariu, de unde și numele.

Creditul este oferit de un IFN (Instituție Financiară Non-Bancară) care, pentru a-ți da banii, îți cere doar o copie după actul de identate și numărul contului bancar în care să vireze banii. Unul dintre IFN-uri promovează atât de mult acest produs încât la prima aplicare pentru un credit vei avea dobândă 0, fără niciun fel de comisioane sau taxe ascunse.
Evident, nimeni nu îți va da vreodată bani gratis, cu atât mai puțin un IFN, însă ideea din spate este de-a dreptul perversă. Te vor câștiga de client, iar a doua oară te vor arde la dobândă.

Costul real al unui credit până la salariu

În România există mai multe IFN-uri care acordă credite până la salariu, însă toate ofertele au un numitor comun. Percep dobânzi foarte mari pentru împrumuturile rapide. Și mai interesant este că, spre deosebire de creditele de orice fel acordate de bănci, creditele până la salariu au aceeași dobândă zilnică la cinci dintre cele mai cunoscute IFN-uri.

Astfel, IFN-urile oferă împrumuturi de până la 1.000 lei în aceeași zi, pe o perioadă de 1-30 de zile, pentru o dobândă de 1.2% pe zi. Asta înseamnă că, dacă împrumuți 1.000 de lei pentru 30 de zile, dobânda va fi de 12 lei pe zi, astfel că la scadență vei plăti 1.360 lei. Această dobândă este echivalentul unui DAE astronomic de 4.114%. În plus, dacă nu achiți împrumutul la timp, vei plăti penalizări la soldul curent al creditului, care variază între 1.25% și 2%, în funcție de IFN. Singura diferență între oferte este că la unul dintre IFN-uri poți primi maxim 500 de lei.

Cum să eviți creditul până la salariu

Sper că este clar, din exemplul de mai sus, că dobânda percepută pentru un astfel de credit până la salariu este foarte mare și că trebuie să eviți contractarea unui astfel de împrumut păgubos pentru tine.

Ce faci însă dacă ai nevoie urgentă de câteva sute de lei până la salariu? Principala mea recomandare este să fii prevăzător și să adopți câțiva pași simpli care te vor scuti pe viitor de astfel de probleme.

În primul rând, este foarte important să știi pe ce se duc în prezent banii tăi. În felul acesta vei reuși să înțelegi ce cheltuieli lunare inutile ai pe care le poți elimina pentru a pune deoparte ceva bani. Ajungem astfel la punctul doi, și anume realizarea unui fond de rezervă pentru situații neprevăzute. Plata unei amenzi auto, o reparație de natură casnică sau plata unui tratament medical. Dacă reușești să pui deoparte măcar echivalentul unui salariu lunar, înseamnă că vei reuși să eviți creditul până la salariu, pentru că vei cheltui din banii puși deoparte fără să achiți vreo dobândă.

Există însă un aspect pe care trebuie să-l urmezi la fel ca în cazul unui credit. Când primești salariul, completează fondul de rezervă cu suma pe care ai “împrumutat-o”. Altfel, este foarte posibil ca peste câteva luni să te trezești în situația în care fondul de rezervă este insuficient pentru a acoperi o cheltuială aparent minoră.

Iar dacă situația neprevăzută apare înainte să reușești să-ți faci un fond de rezervă, este mai bine să apelezi la ajutorul unui prieten bun decât la un credit până la salariu. Nu neapărat pentru dobânda zero, cât mai ales pentru liniștea ta sufletească.