Francul elveţian: ce opţiuni există dacă ai un credit în CHF?

Creditele în franci elveţieni au fost oferite în România în perioada 2005-2008, iar șase bănci concentrează 95% dintre aceste contracte: Volksbank, Raiffeisen Bank, OTP Bank, Piraeus şi Banca Românească.

În prezent, aceste credite au o valoare cumulată de circa trei miliarde de franci elveţieni şi o cotă de piaţă de 18% din creditele imobiliare şi 8% din toate creditele persoanelor fizice.

Aprecierea francului din ultimele zile reprezintă însă doar vârful aisbergului. Astfel, în ianuarie 2007, un franc elveţian costa 2.1 lei, pentru ca în decembrie 2014 să fie 3.7 lei înainte de a ajunge la circa 4.5 lei la jumătatea lui ianuarie 2015. Cu alte cuvinte, dacă ai luat un împrumut în franci elveţieni în 2007, în prezent plăteşti o rata dublă în lei numai din diferenţa de curs valutar.

Ce soluţii există pentru creditele în franci elveţieni?

Dacă ai un credit în franci elveţieni, este evident că dublarea ratei în lei pentru creditele în franci elveţieni, într-un interval de câţiva ani, reprezintă un şoc financiar pentru tine şi nu este exclus ca la un moment dat să nu mai poţi plăti la timp, mai ales că salariile din prezent sunt în multe cazuri mai mici decât înainte de criză.

În presă se vorbeşte insistent despre o intervenţie a statului sau a BNR-ului prin intermediul unei legi care să micşoreze ratele. Cel mai probabil se va face prin impunerea unui curs fix franc-leu, mai mic decât cel actual, eventual cel din momentul contractării creditului. Noi îţi recomandăm însă să cauţi propria soluţie pentru a ieşi din acest impas şi credem că există mai multe opţiuni, unele mai bune, altele mai puţin bune:

Conversia creditului în euro sau lei

Este foarte probabil ca banca să fie interesată să-ţi convertească creditul din franci într-o altă monedă, şi anume euro sau lei, însă la cursul actual, iar asta se traduce printr-o dobândă mai mare şi, implicit, o rată mai mare. În plus, dacă în prezent câştigi mai puţini bani decât în momentul acordării creditului, este posibil să nu te mai califici pentru el. O astfel de soluţie nu rezolvă deloc problema creşterii francului, ci doar te ajută să eviţi pe viitor o nouă apreciere puternică a monedei elveţiene.

Plata ratei la un curs preferenţial

O altă soluţie este că banca să accepte plata ratei la un curs preferenţial, apropiat de cel de dinainte de aprecierea puternică a francului. Chiar dacă o astfel de soluţie era puţin aşteptată, Volksbank a anunţat deja că, în perioada 20 ianuarie – 19 aprilie, va aplica un curs valutar fix de 3.8035 lei pentru un franc elveţian, similar cu cel utilizat de bancă în 31 decembrie 2014. Din păcate, această soluţie este una doar pe termen scurt şi nu rezolvă problema dacă nu va fi aplicată şi ulterior sau dacă cursul nu revine aproape de valorile anterioare.

Reducerea dobânzii creditului

Rata lunară poate deveni mai mică şi în cazul în care banca acceptă să-şi micşoreze profitul prin reducerea dobânzii percepute pentru credit. La o astfel de soluţie a apelat OTP Bank, care a anunţat reducerea cu până la 1.5 puncte procentuale a marjei de dobândă, însă soluţia este valabilă de asemenea timp de numai trei luni.

Renunţarea la credit

Pe termen lung, probabil că, în anumite condiţii, cea mai bună soluţie este renunţarea la credit. Concret, acest lucru înseamnă ca banca să intre în posesia locuinţei pe care ai achiziţionat-o prin credit. Într-o astfel de situaţie, poţi alege ulterior să închiriezi o locuinţă, caz în care este foarte probabil să ai de plată o chirie mai mică decât rata la creditul în franci elveţieni. În plus, eşti ferit de fluctuaţiile ulterioare ale francului elveţian, iar în cazul unei creşteri a chiriilor te poţi muta într-o locuinţă mai mică, dar mai ieftină.

Din păcate, nici această soluţie nu este tocmai simplă, întrucât preţul locuinţelor este semnificativ mai mic decât atunci când ai luat creditul imobiliar. De exemplu, apartamentul pe care l-ai cumpărat printr-un credit de 100.000 de franci elveţieni în 2007 (echivalentul a circa 70.000 de euro la vremea respectivă) valorează acum circa 40.000 de euro. Practic, banca ar recupera ceva mai mult de jumătate din creditul pe care ţi l-a acordat atunci, iar restul de bani îi va solicita tot de la tine, sub o altă formă.

Pe de altă parte, potrivit unor date furnizate de Eurostat, 96.6% dintre români deţin în proprietate o locuinţă, parţial sau integral, astfel că simţul proprietăţii este puternic dezvoltat. Tocmai de aceea, numărul persoanelor dispuse să renunţe la un credit în favoarea chiriei va fi, probabil, destul de mic.

Iar pe lângă dorinţa de a avea o proprietate,intervin şi alţi factori: în locuinţa respectivă au fost investite sume importante de bani pentru renovare şi/sau amenajare, iar banii respectivi nu prea pot fi recuperaţi.

Esenţial: pune deoparte câteva rate, în moneda creditului

Indiferent de varianta pe care o alegi, este important să încerci să-ţi reduci ratele într-un fel sau altul, fără să aştepţi o eventuală “pomană” din partea statului. Alternativa de a nu face nimic şi de a plăti ratele în continuare la actuala valoare nu este o soluţie sigură, întrucât cel mai probabil volatilitatea francului elveţian va continua să fie ridicată şi în anii următori.

De asemenea, este important să încerci să-ţi faci un fond financiar de rezervă pentru 2-3 rate, în moneda în care ai luat creditul. În acest fel, în cazul unei aprecieri bruşte a francului elveţian, vei avea măcar câteva luni în care vei putea plăti rata la un curs de schimb mai bun, fără să fii afectat de fluctuaţiile acestuia.

Sigur, o rezervă de 2-3 luni nu pare semnificativă dacă ai de plătit rate timp de 30 de ani, însă cel puţin această strategie îţi asigură un moment de respiro pentru a putea analiza soluţia optimă pentru viitor. Un viitor în care probabil nu vei mai dori să auzi de credite bancare.

Aproape 200.000 de români care au credit în CHF traversează în prezent o perioadă dificilă şi plină de incertitudini din punct de vedere financiar, după ce francul elveţian s-a apreciat cu circa 20% în fața leului și asta într-un interval de numai câteva zile.